Технологии явно движут платежной индустрией как внутри, так и снаружи. Сегодняшние платежные системы, безусловно, были бы невозможны без поразительных достижений в области информационных технологий и сетей, достигнутых за последние 40 лет. Интересно, что та же технология отвечает за огромный рост объема электронных платежей. Мы являемся свидетелями неизбежного перехода от бумажной экономики к глобальной экономике электронных платежей. Потребности, созданные этой революцией, удовлетворяются крупными брендами кредитных карт и многими альтернативными платежными системами.
Что появилось раньше, яйцо или курица? То же самое относится к технологическому прогрессу и объемам электронных платежей. Можно разумно утверждать, что оба прибыли в одно и то же время или, по крайней мере, путешествовали вместе. Расцвет вездесущего Интернета в 1980-х годах произошел примерно в то же время, что и появление электронных терминалов для кредитных карт. Интернет-магазины были бы невозможны без онлайн-платежей кредитной картой. И хотя поначалу компании, выпускающие кредитные карты, немного нервничали, они откликнулись на призыв. С тех пор надвигающийся призрак мошенничества снизился до уровня значительно ниже 1% всех покупок.
Однако не все границы были пересечены, поскольку использование Интернета для покупки товаров из другой страны по-прежнему сопряжено с проблемами. Есть также проблемы, с которыми сталкиваются потребители, живущие в странах со слаборазвитой банковской или денежной системой — хорошим примером является Китай. Более того, термин «платежи» приобретает гораздо более широкое значение. Во-первых, платежи не обязательно используются для покупки товаров и услуг. В настоящее время электронные платежи используются для вознаграждения виртуальных работников, партнеров по кликбейту и партнеров по маркетингу.
Крупнейшие сети кредитных карт, вероятно, внесли наибольший вклад в развитие электронной экономики. Однако в некотором смысле у кредитных карт есть один существенный недостаток — они работают только в одном направлении. Конечно, легко купить что-то с помощью кредитной карты, но можно ли заработать с помощью кредитной карты? Традиционно ответ был «нет». Войдите в самую быстрорастущую часть карточного рынка — дебетовые карты. Вероятно, он у вас сейчас с собой. Что ж, инфраструктура, созданная для поддержки этих карт, породила два дополнительных решения: фирменные подарочные карты и пополняемые дебетовые карты.
Юваль Таль и основанная им компания Payoneer использовали эти перезагружаемые дебетовые карты для решения проблемы приема платежей на карту. С Payoneer компании и частные лица могут пополнить виртуальный банковский счет, к которому владелец карты может получить доступ через дебетовую карту. Это означает, что держатели карт могут получать платежи различными способами и использовать средства для снятия наличных в банкоматах или покупки товаров у продавцов, которые принимают кредитные карты основных брендов.
Это, казалось бы, простое решение на самом деле находится на вершине одной из самых передовых электронных платежных сетей в мире. И слово «мир» в данном случае острое, потому что получается, что эта международная сеть помогает решить многие проблемы, связанные с получением платежей за границей. «Благодаря партнерству с крупной сетью кредитных карт, такой как MasterCard, — говорит Таль, — наши держатели карт получают мгновенный доступ к миллионам банкоматов и торговых точек в более чем 200 странах».
Payoneer использовал сеть для разработки специализированных платежных решений для десятков отраслей. Вместе со своей командой инженеров Юваль Таль создал гибкую платформу, которая находится на вершине сети MasterCard и позволяет клиентам Payoneer быстро и безопасно переводить средства различным держателям карт. По словам г-на Таля, «Наши клиенты искали готовую онлайн-систему, которая позволила бы им быстро настроить получателей платежей. Это означает аутентификацию пользователей, выпуск карт и потенциальное зачисление средств в течение нескольких часов». «Отчеты и аудиты также были важны, — говорит Таль.
Изначально Payoneer ориентировался на индустрию туризма, где туристам и студентам нужна была более удобная альтернатива наличным деньгам и дорожным чекам. «Мы обнаружили, — говорит Таль, — что систему можно легко изменить для запуска других приложений». Это привело к переходу на новые рынки, включая партнерские сети, глобальные внештатные информационные работники, клинические испытания и сезонных работников.
Интересным приложением является оплата глобальных фрилансеров. В современной электронной экономике миллионы внештатных разработчиков и поставщиков контента в таких странах, как Китай и Россия, работают на компании в других странах. Платить этим сотрудникам может быть непростой задачей. Бумажные чеки просто не помогут — они занимают много времени по почте и еще больше времени для очистки. Банковские переводы дороги для обеих сторон, и получение получателем средств может занять до недели. В обоих случаях у работника обычно должен быть счет в банке. «С картой Payoneer, — говорит Юваль Таль, — компания может заплатить иностранному сотруднику, который может получить доступ к средствам всего за час в большинстве случаев, и все это без банковского счета».
Это новое приложение явно является «непрерывной инновацией», а именно его влияние на рынок сильно меняет способ его реализации. Сокращение времени ожидания платежа с недели до часа крайне важно для многих людей. Это также хороший пример того, как альтернативные формы оплаты, такие как предоплаченная дебетовая карта с возможностью пополнения счета, вытесняют наличные и традиционные способы денежных переводов. Такие люди, как Юваль Таль, создают компании, подобные Payoneer, по всему миру и обещают значительно упростить эту важную трансформацию.
